Depoziti, depozitni certifikati oziroma vezane vloge so finančni produkti, ki jih nudijo banke in druge finančne institucije, pri čemer ponujajo donos ali premijo za obrestno mero v zameno za to, da vlagatelj vloži sredstva in jih v banki veže za vnaprej določeno časovno obdobje. Potrošniške finančne institucije nudijo različne pogoje za vezavo sredstev, ki se na primer razlikujejo v višini obrestne mere ter v obdobjih, v katerih ni mogoče predčasno dvigniti denarja.
Vezane vloge nudijo višje obrestne mere kot varčevalni računi, zato ker investitor sredstev ne more dvigniti, kadar želi, vendar jih mora vezati za določeno obdobje. V nekaterih primerih pa se lahko s pogodbo določi, kdaj se lahko sredstva predčasno dvignejo, na primer v nekaterih nujnih primerih ali pri spremembah načrtov.
Prednosti, ki jih nudijo depoziti
Depozitni certifikati so naložbe, ki nudijo fiksne, varne in na splošno zvezno zavarovane obrestne mere, ki so pogosto višje od obrestnih mer, ki jih nudijo različne vrste bančnih in varčevalnih računov. Izplačila iz vezanih vlog so zajamčena in imajo predvidljivo stopnjo donosa, pri čemer se investitor izogne nestanovitnosti in izgubam, ki so bolj pogoste pri investicijah v delnice in obveznice.
Vezane vloge predstavljajo varnejšo in bolj konzervativno naložbo kot delnice in obveznice, saj na eni strani nudijo manjše možnosti za večje donose, a na drugi strani zagotavljajo predvidljivost in zajamčen donos. Za nekatere investitorje je to dobra možnost, saj se tako lahko izognejo predčasnemu črpanju sredstev, ki velikokrat pomeni denarno kazen, zato pustijo vezana sredstva nedotaknjena za določeno obdobje.
Kako delujejo depoziti in kako poteka postopek?
Odpiranje vezane vloge je zelo podobno odpiranju katerega koli standardnega bančnega depozitnega računa. Razlika je le v določenih pogojih v pogodbi, ki so značilni za depozitne certifikate. Ob vplačilu sredstev pa je potrebno vedeti naslednje značilnosti vezanih vlog.
- Obrestna mera: vnaprej določene fiksne obrestne mere zagotavljajo jasen in predvidljiv donos v določenem časovnem obdobju. Pri tem finančna institucija ne more spremeniti višine obrestne mere in tako zmanjšati donosa.
- Časovno obdobje: v pogodbi je določen čas, na primer šest mesecev, eno leto, ko vlagatelj ne more dvigniti sredstev iz računa. V primeru predčasnega dviga, so v pogodbi določene tudi predvidene kazni. Časovno obdobje se zaključi na datum zapadlosti, kajti šele takrat lahko investitor dvigne sredstva iz računa, brez plačila kazni.
- Vodenje računa: banka ali druga finančna institucija bo vodila posamezne depozite oziroma depozitni račun, pri čemer bo vlagatelju predložila mesečne ali četrtletne izpiske v papirnati ali elektronski obliki. Pri tem bo finančna institucija investitorju nakazala obresti vsak mesec, vsak tretji mesec ali kakor je dogovorjeno v pogodbi.